Большая часть недвижимости в России — хрущевки и брежневки. Они возводились сроком на 50 — 80 лет с предполагаемым капремонтом каждые 20 — 30 лет и уже давно выработали ресурс
Общественная палата предложила страховать накопления на капремонт по тому же принципу, что и обычные банковские вклады. Автор инициативы руководитель жилищного сектора фонда «Институт экономики города» Ирина Генцлер считает, что всем банкам нужно разрешать открывать специальные общедомовые счета на капремонт и страховать их:
— По ЖК, чтобы избежать риска потери накоплений в случае банкротства банка, эти спецсчета разрешено открывать только в самых крупных банках с уставным капиталом более 20 млрд рублей, что само по себе является гарантией вклада. Но людям этого недостаточно, они хотят выбирать из разных банков.
Галина Хованская соглашается, что для нормального функционирования системы финансирования капремонта необходимо предусмотреть страхование спецсчетов по типу страхования вкладов физлиц:
— Ведь это, по сути, совокупный счет физических лиц. Кроме того, деньги на спецсчете должны работать и приносить прибыль, сегодня же на них не капают никакие проценты, это нонсенс для финансовой системы. Необходимо расширить количество банков. Из более чем 900 кредитных организаций, существующих в России, только 30 отвечают требованиям по объему уставного капитала. Но и он — отнюдь не залог надежности. Как включить в эту систему региональные банки? Они лучше знают ситуацию в конкретном субъекте федерации.
— Надо ввести единый для всех банков типовой договор спецсчета, — полагают депутаты карельского Заксобрания. — Сейчас они предлагают разные условия открытия, ведения счетов, начисления процентов на остаток. Это ставит собственников в неравное положение и вынуждает их самостоятельно решать вопросы сохранности накоплений.
Чиновники уговаривают население остаться с региональным оператором: если сделать правильный выбор, думать о сохранности не придется.
Заместитель губернатора Тюменской области Вячеслав Вахрин считает, что хранить деньги на счете регионального оператора — верный путь:
— В этом случае за выполнение обязательств перед собственниками ответственность несет учредитель регионального фонда — правительство области. И все оргвопросы проведения капремонтов, включая меры господдержки, выбор подрядчиков, банковское обслуживание, надзор за качеством, под силу фонду. Именно он способен обеспечить профессиональный подход. При выборе второго способа накопления средств — на спецсчете своего дома — жильцы принимают всю ответственность на себя. Только представьте: надо будет созвать общее собрание собственников, обеспечить высокую явку, выбрать кредитную организацию для открытия счета, найти подрядчика. А кто будет контролировать качество ремонта? Каким образом авансировать работу? Словом, возникают вопросы, требующие профессиональных знаний.
По мнению замминистра строительства Челябинской области Ивана Белавкина, преимущество регионального оператора в оперативности:
— Простой пример — стандартному пятиэтажному дому требуется заменить протекающую кровлю. Если дом будет копить на ремонт на спецсчете, в год удастся отложить не более 300 тыс. рублей. Средняя стоимость новой кровли — 1 миллион. Копить самим придется не меньше трех лет, а если дом закреплен за региональным оператором, допускается использование средств, которые собраны в муниципалитете.
Нить Ариадны
— Нужно способствовать открытию индивидуальных счетов, именно за ними, а не за общим котлом, будущее системы финансирования капремонта, — убежден председатель наблюдательного совета Фонда ЖКХ Сергей Степашин.
— Общий котел — это для ленивых, — поддерживает Галина Хованская. — Для тех, кто ничего не хочет делать. Пусть они там сидят в этом котле и надеются, что, может быть, через 20 лет до них дойдет очередь. Им нужно разъяснять, что такое капитализация жилья. Я сторонница схемы оперативного решения вопросов ремонта по мере их выявления. Копить на длительный срок деньги смысла нет. И даже опасно. Со спецсчета можно взять деньги раньше срока, а из общего котла — как вы возьмете? Именно поэтому во многих городах не мытьем, так катаньем жильцов МКД и затягивали в общий котел. Но не все потеряно. Согласно законодательству, если собственники захотят выделить свои взносы на спецсчет, они смогут это сделать. С этого года расширен перечень субъектов, которые имеют право открывать спецсчет. Это ТСЖ, жилищно-строительный кооператив и УК. Рачительные хозяева, которые считают деньги, предпочитают открывать именно индивидуальные счета для своего дома.
Что делать, если вы оказались один на один с долгами
1. Не паникуйте и не скрывайтесь от банка
В жизни бывают разные ситуации: вы уволились, заболели, сломали ногу. У вас временно нет денег, но это не конец света. Не меняйте номер телефона и отвечайте на звонки банка. Если скрываться, кредитная история будет становиться хуже, а банк передаст ваше дело коллекторам. Следующий этап — суд и приставы.
2. Не берите новый кредит на погашение старого
Это серьёзная ошибка — влезть в новые долги, чтобы отдать старые. Как правило, люди берут новый кредит в спешке, поэтому условия по нему невыгодные: высокий процент и большая переплата. Когда опомнитесь, поймёте, что сделали ещё хуже.
3. Попробуйте договориться с банком
Позвоните в банк и объясните ситуацию:
- Если в ближайшее время деньги появятся, попросите составить новый график выплат.
- Если денег не будет несколько месяцев, попросите об отсрочке.
- В крайнем случае договоритесь о реструктуризации долга — тогда банк пересмотрит условия по кредиту и составит новый договор. Ежемесячный платёж будет меньше, но срок выплаты больше.
4. Говорите правду
Не обещайте банку заплатить завтра, если на самом деле не сможете сделать этого. Таким образом вы снижаете к себе доверие. Лучше честно скажите, что не в состоянии платить несколько месяцев, и отсканируйте документы, доказывающие ваше положение: больничный, заключение врача, приказ о сокращении, свидетельство о смерти близких родственников.
5. Платите столько, сколько можете
Не запускайте долг и платите хотя бы посильную сумму. Если у вас несколько долгов, попросите их консолидировать — собрать в один. Тогда вместо нескольких платежей будет один общий. В крайнем случае продайте часть имущества: автомобиль, крупную бытовую технику, драгоценности. Сообщите банку о том, что собираетесь продать залоговое имущество — это остановит их от передачи дела коллекторам или в суд.
Делитесь этой статьёй в соцсетях и скидывайте друзьям каждый раз, когда они хотят взять кредит на новый iPhone или думают, что можно безнаказанно не платить за ЖКХ. Жизнь любого из них может превратиться в кошмар.
Правило 3: пройти фазы принятия неизбежного
На фазе отрицания вы будете использовать все средства эскапизма — бесцельные зависания в Сети, игры, сериальчики. Так делать нельзя. Выдёргиваем себя из этого состояния. Нам нужно прочувствовать точку, в которой находимся, иначе перманентно эта деструктивная фаза будет накрывать.
Гнев будет. Не гасите его, это разрядка. Конечно, до разумных пределов — не стоит перебарщивать и доходить до физических проявлений агрессии.
Торги опасны. Именно на этой фазе вы будете подменять реальную картину иллюзорной: да вроде и не такие большие долги, всё вроде отдаётся, всё в норме. Нет. Не в норме. Выкидываем себя прочь из зоны комфорта.
Только тогда к нам придёт смирение: я знаю, где нахожусь, я трезво понимаю, как нужно действовать, я поступательно иду навстречу плюсовому балансу.
Как не наломать дров
Раз неверные решения приводят к потере денег, значит надо научиться принимать верные решения. Вот три простых правила:
- Взять ответственность: за бизнес, клиентов и сотрудников. Думать не о том, как бы побольше вынуть в карман, а как создать условия, чтобы компания развивалась, клиенты были довольны продуктом, а сотрудники — условиями работы.
- Собирать каждый месяц три базовых отчёта:
- Отчёт о движении денежных средств, чтобы учитывать приход и уход денег.
- Отчёт о прибылях и убытках, чтобы считать прибыль и обязательства.
- Баланс, чтобы видеть, в каких активах заморожены ваши деньги (в запасах, у клиента или в оборудовании).
Планировать работу компании. Составлять план продаж, расходов, вести платёжный календарь. Так вы сможете контролировать текущую ситуацию и ставить цели, которых реально достичь.
Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?
Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.
Можно придерживаться также следующих рекомендаций:
- При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
- Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
- Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
- Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
- Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?
Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.
Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».
История 2. Не платить за ЖКХ, надеясь на списание долга
Мария Александрова
Взяла в долг 100 тысяч рублей, чтобы расплатиться с судебными приставами.
С чего всё началось
Семь лет назад в моей семье возникла тяжёлая ситуация: папа получил инвалидность и потерял работу, а мама была домохозяйкой и никогда до этого не работала. В семье двое детей: я и сестра. Мы учились в школе и работать пока не могли.
Денег почти не было: мама устроилась на работу, но её зарплаты хватало только на продукты и ежедневные расходы. У папы была пенсия по инвалидности, но она полностью уходила на ежемесячный платёж по ипотеке. На оплату коммуналки денег не оставалось. Так продолжалось около года.
К тому моменту с деньгами в семье стало лучше. Мама работала, у папы была пенсия, а я поступила в университет и начала работать в продажах. Поэтому, когда у нас сменилась управляющая компания, мы стали платить за ЖКХ без просрочек. Об истории чудесного списания долга не знали ни я, ни сестра. Мы бы так ничего и не узнали, если бы это не случилось снова, только с последствиями.
Как появился долг
В 2017 году с деньгами стало тяжело. Маме на работе сильно урезали зарплату, и за коммуналку стало нечем платить: ежемесячно надо было отдавать больше 7 тысяч рублей. Тогда родители подумали: «Если получилось не платить один раз, может, попробовать и во второй — вдруг долг опять спишут?» Но этого не произошло.
Родители не платили за ЖКХ больше года, и за это время у нас накопилась задолженность 130 тысяч рублей — это долги за коммунальные услуги и капремонт.
Что случится, если не платить за ЖКХ
В течение всего срока, пока родители игнорировали платежи, нас не трогали: от новой управляющей компании не было ни писем, ни звонков, ни угроз отключить горячую воду или подать в суд.
Долг бы так и копился, если бы в определённый момент у меня не заблокировали банковскую карту, на которой лежали все деньги — порядка 15 тысяч рублей.
Но то же произошло с картами мамы и сестры. Карту отца не заблокировали, потому что на неё приходит пенсия по инвалидности — её не могут блокировать по закону. В тот момент родители и рассказали нам историю с первым долгом и почему решили не платить второй.
Мы были шокированы: нас охватила смесь паники, страха и непонимания, что происходит. Никто не объяснял, что случилось и за что заблокировали карты. Я додумалась зайти на сайт судебных приставов: там можно по ФИО и дате рождения проверить долги.
Вбив наши данные, мы обнаружили, что дело отдано судебным приставам. Его без нас рассмотрели в суде, и мы на него даже не получили повестку.
Как отдавали долг
Нам повезло: у папы были знакомые приставы в районном отделении, поэтому наши карты разблокировали, хотя деньги с них, конечно же, не вернули. Их списали в счёт долга. Выхода не было.
На тот момент нам нужно было как можно быстрее расплатиться: на сумму задолженности каждый день начислялись пени. Когда объём долга маленький, подобные штрафы погоды не делают.
Кроме долга нужно было платить коммуналку за текущий месяц — около 7 тысяч.
Отдавали долг всей семьёй три месяца: мы с сестрой учились на свободном посещении и работали полный день. Я в продажах, сестра дизайнером. Дополнительно я взяла в долг у друга 100 тысяч рублей. Благодаря этим деньгам мы так быстро рассчитались с приставами и закрыли историю.
Долг другу я отдавала вместе с сестрой: она по 10 тысяч, я по 23. Управились за три месяца. Пришлось экономить, но я не отказывала себе во всём. Меньше ходила гулять, не покупала новую одежду, косметику и перестала откладывать деньги, что я делаю всегда.
Самое интересное, что, как только мы начали возвращать долг, началась нервотрёпка: нам стали приходить письма с угрозой отключить водоотвод и горячую воду, заблокировать счета. Нам приходилось несколько раз ездить к судебным приставам, чтобы показать чеки оплаты — ни по телефону, ни по электронной почте ничего решить нельзя. Даже через три месяца, когда мы уже закрыли долг, нам снова пришлось туда ехать со всеми документами и доказывать, что мы ничего не должны.
Что в итоге
Это была максимально неприятная ситуация, такие вещи надо контролировать. Если в определённый момент ты думаешь, что перестанешь платить и всем будет без разницы — да, на какое-то время так и окажется. Но потом тебе придётся быстро расхлёбывать ситуацию, а если не получится — выносить себе мозги и тратить нервы общением с приставами. Не вижу в этом смысла. На себе почувствовала, что лучше платить ежемесячно.
Правило 5: разработать механику выплат
Дальше требуется прикинуть минимальные возможные поступления, из них вычесть сумму на обеспечение жизнедеятельности, а оставшийся объём средств принять за ресурс ликвидации долгов.
Вот этот самый ресурс нужно пропорционально разделить на каждый сегмент долговых обязательств. Я для этой цели завёл отдельную табличку в Google, где есть общая сумма задолженности и конкретные получатели.
Работает по формуле:
Сложно, давайте конкретизируем.
- Общая сумма долга — к примеру, 1 миллион рублей.
- Коэффициент ресурса ликвидации — 0,2 (это значит, что 20% от личных поступлений направляем на ликвидацию долгов).
- Сумма конкретного сегмента — 250 000 (например, долг перед поставщиком).
- Сумма поступления — 30 000 (например, кто-то подарил, чудеса же бывают).
Нужно понять, сколько заплатить подрядчику:
30 000 × 0,2 × ((250 000 / (1 000 000 / 100)) × 0,01) = 1 500.
Таблица должна считать сумму автоматически. Вбиваем в соответствующую ячейку сумму поступления — и выплачиваем то, что получилось.
План действий
Итак, решив наконец-то рассчитаться со всеми займами, важно продумать каждый шаг своих действий. Ведь, зная, как вылезти из долгов, можно в будущем избежать многих ошибок, склоняющих к долговой яме
В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.
Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.
Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.
Заключение
Напоследок хочу дать несколько советов, как избежать подобной ситуации или хотя бы минимизировать последствия. Каждый пункт ниже подкреплён моими ошибками, потрёпанными нервами и потерянными деньгами.
1. Не скупитесь на адвокатов
В моей практике три специалиста отказались вести дело. С разными формулировками, но основанием, скорее всего, стало отсутствие перспективы выигрыша — а зачем портить себе рейтинг.
Грамотный адвокат не даст никаких гарантий. Наоборот, на фазе консультаций он будет готовить вас к наихудшему сценарию. Но если уж он берётся за дело, то вы должны чувствовать железобетонную мощь в каждом его слове и жесте.
Я не романтизирую, это правда очень важно. Любой суд, тем более впервые — страшный стресс, а вашим главным оружием должно быть джедайское спокойствие и уверенность в своей правоте
2. Не надейтесь на банкротство
Существует иллюзия, что относительно свежая нормативная база по банкротству физлиц позволяет вам легально соскочить с выплат задолженностей, кредитов, штрафов и пеней. Стоит ли объяснять, что это не так?
Скорее всего, вы не сможете официально работать, а всё ваше имущество за редким исключением уйдёт в так называемую конкурсную массу для погашения долгов. Помимо этого, банкротство совсем не дешёвая процедура, а результат зачастую непредсказуем.
Избегайте этого, в самом крайнем случае очень тщательно подбирайте специалиста.
3. Делайте бизнес самостоятельно
Партнёрство всегда должно быть взаимовыгодным. При этом зачастую первый бизнес создаётся в товариществе только по одной причине — из-за принципа разделённой ответственности.
Возможных исхода два:
- партнёр-лидер задавит авторитетом другого;
- тандем распадётся и последуют разбирательства.
Управляющий партнёр может быть только один. Остальные должны только в строго оговорённые периоды интересоваться, выходит ли компания на точку безубыточности, всё ли по плану, когда прибыль и нужна ли помощь.
Ну и самое главное. Это всего лишь деньги, не делайте глупостей. И да хранит вас здравый смысл.
Дата: 23 января 2020
